Referāts
Uzņēmējdarbība un tiesības
Bankas, finanses, vērtspapīri
Hipotekāro kredītu attīstības tendences Latvijā-
Hipotekāro kredītu attīstības tendences Latvijā
Referāts60 Bankas, finanses, vērtspapīri, Nekustamais īpašums
2000. - 2010. g.
Nr. | Sadaļas nosaukums | Lpp. |
Ievads | 3 | |
1. | Hipotekāro kredītu vispārējs raksturojums | 5 |
1.1. | Hipotekāro kredītu būtība un pamatprincipi | 5 |
1.2. | Hipotekāro kredītu tiesiskā bāze Latvijā | 10 |
2. | Hipotekāro kredītu attīstības priekšnosacījumi Latvijā | 18 |
2.1. | Hipotekāro kredītu attīstības ietekmējošie faktori | 18 |
2.1.1. | Latvijas iekšzemes kopprodukta dinamika | 18 |
2.1.2. | Inflācija | 21 |
2.1.3. | Būvniecības attīstība | 24 |
2.1.4. | Latvijas iedzīvotāju ienākumu līmenis | 32 |
2.1.5. | Sabiedrības attieksme pret kredītiem | 35 |
2.2. | Hipotekāro kredītu attīstības dinamika Latvijā | 36 |
2.2.1. | Hipotekāro kredītu tirgus attīstība | 36 |
2.2.2. | Hipotekāro kredītu attīstība salīdzinājumā ar ES | 38 |
2.3. | Vadošo Latvijas banku politika un mārketinga pasākumi attiecībā uz hipotekārajiem kredītiem | 39 |
2.3.1. | Vadošo Latvijas komercbanku hipotekārā kredīta izsniegšanas nosacījumu salīdzinājums | 40 |
2.3.2. | Vadošo Latvijas banku metodes hipotekāro kredītu virzīšanai tirgū | 47 |
3. | Hipotekāro kredītu attīstības iespēju analīze | 53 |
3.1. | Hipotekāro kredītu „pārkaršanas” risks | 53 |
3.2. | Respondentu sniegtās prognozes par hipotekāro kredītu attīstību Latvijā | 55 |
Secinājumi un priekšlikumi | 61 | |
Bibliogrāfisko norāžu saraksts | 64 | |
Pielikumi | 67 |
Līdz ar neatkarības atgūšanu un tirgus ekonomikas ieviešanu Latvijā strauji attīstījusies banku nozare. Septiņpadsmit gadu laikā ir būtiski mainījies banku piedāvāto pakalpojumu klāsts, palielinājusies banku pakalpojumu daudzveidība. Līdz ar moderno tehnoloģiju attīstību, ieviesti jauni pakalpojumi un pilnveidoti jau esošie. Arī kredīts, kas vēsturiski bijis viens no banku pakalpojumiem, ir būtiski mainījies.
Latvijā darbojas 21 banka un 3 ārvalstu banku filiāles un citas institūcijas, kas nodarbojas ar kreditēšanu. Kredīts ir ne tikai ekonomisks, bet arī sociāls instruments, jo, līdz ar saimniecisko dzīvi, tas pārveido sabiedrību, reāli radot tajā vidusslāni, ko bieži mēdz dēvēt par nācijas pamatu. Lai gan 1994.gada banku krīze, kuras pamatā bija straujš banku skaita pieaugums un nepietiekamā banku uzraudzība, ievērojami samazināja iedzīvotāju uzticību bankām, pateicoties sekmīgai Latvijas Bankas uzraudzības politikai un banku veiksmīgai darbībai, krīzes sekas tika pārvarētas un zaudētā uzticība atgūta. Šodien dzīve uz parāda kļuvusi par ierastu parādību Latvijā. Iedzīvotāji aktīvi izmanto banku piedāvātos kreditēšanas pakalpojumus, jo ir sapratuši, ka kredīts nav nekas slikts un ka ar kredītu palīdzību var uzlabot savus dzīves apstākļus uzreiz. Arvien biežāk nauda tiek aizņemta bankās tieši pret nekustamā īpašuma ķīlu.
1.1. Hipotekāro kredītu būtība un pamatprincipi
Bankas piedāvā dažādus kredītu veidus, no kuriem īpaši izdalāms ir hipotekārais kredīts. Hipotekārais kredīts Latvijā sāka aktīvi attīstīties no 1998.gada un uz doto brīdi ir vispieprasītākais ilgtermiņa kredīts nekustamā īpašuma pirkšanai, remontam vai privātmājas celtniecībai.
Hipotekārais kredīts (mortgage loan) – ir privātpersonām un tirdzniecības kompānijām uz noteiktu laiku un iepriekš atrunātiem noteikumiem izsniegti naudas līdzekļi, ko banka piešķir pret nekustamā īpašuma ķīlu.1
Latvijas tiesību sistēmā ar jēdzienu „hipotekārais kredīts” saprot aizdevumu, kas nodrošināts ar zemesgrāmatā ierakstītu nekustāmā īpašuma ieķīlājumu (hipotēku) atbilstoši Civillikuma noteikumiem.2
Šīs kredīts paredzēts nekustamā īpašuma (mājas, dzīvokļa) iegādei, remontam, rekonstrukcijai vai celtniecībai, ka arī citiem mērķiem. Bankai ir pirmprasības tiesības, kuras tā var izmantot attiecībā uz aizdevuma ņēmēja īpašumu pirms citiem kreditoriem, lai saņemtu aizdevuma atmaksu.
Ilgtermiņa kreditēšana savā ziņā ir samērā riskanta kreditoram, jo šā perioda laikā var mainīties ekonomiskā un politiskā situācija, procentu likmes, aizņēmēja veselība, ienākumi un nodrošinājums ar darbu.
Svarīgākie faktori, kas tiek ņemti vērā, piešķirot hipotekāro kredītu ir:
klienta maksātspēja;
ķīlas nodrošinājums.
Klienta maksātspēja ir galvenais priekšnosacījums aizdevuma saņemšanai. Maksātspējas kritērijs raksturo klienta ienākumus, kuriem ir jābūt pietiekamiem sadzīves vai uzņēmējdarbības tekošo izdevumu un saistību dzēšanai. Bankai ir svarīgi, lai kredīta maksājumi nekļūtu klientam par nepārvaramu apgrūtinājumu un aizdevums būtu instruments, ar kura palīdzību nākotnes ieceres īstenot jau šodien.
Banka var klientu novērtēt ar kredītvēstures analīzes palīdzību. Hipotekārie kredīti tieši vai netieši ir tendēti uz aizņēmēju.
Hipotekārā kredīta nodrošinājumam banka pieprasa ķīlu, kas ir lielākā vērtībā nekā aizdevums. Parasti tas ir nekustamais īpašums (nodrošinājums) - dzīvoklis, dzīvojamā māja, apbūvei paredzēts zemes gabals. Par nodrošinājumu var kalpot arī citai personai piederošs nekustamais īpašums. Gadījumā, ja kredīts tiek ņemts jaunas ēkas celtniecībai un banka finansē mājas celtniecību, kā nodrošinājums kalpo jaunuzceltā ēka un zeme zem tās.3
Lai pārliecinātos par nekustamā īpašuma reālo tirgus vērtību, bankas pieprasa veikt nekustamā īpašuma novērtējumu. Nekustamā īpašuma tirgus vērtība ir viens no faktoriem, kuru bankas izmanto, nosakot iespējamo kredīta summu un tā procentu likmes.…
Pieaugošās popularitātes dēļ hipotekārie kredīti ir kļuvuši par vienu no aktuālākajiem un arī pretrunīgākajiem diskusiju tematiem Latvijā. Visbiežāk tiem cilvēkiem, kuriem ienākumi ir regulāri, bet nav pārāk lieli, trūkst uzkrāto naudas līdzekļu, lai varētu iegādāties nekustamo īpašumu un apmierinātu savas prasības, tādēļ kā viens no risinājumiem šai problēmai ir hipotekārais kredīts. Pieaugot dzīves līmenim, arvien lielāka daļa cilvēku cenšas uzlabot arī savus dzīves apstākļus. Jo vairāk parādās iespēju, kas saistītas ar tehnoloģiju attīstību un dažādiem jaunievedumiem, kā arī esošo lietu ļoti ātru morālu novecošanu, jo straujāk pieaug arī sabiedrības prasības. Lai tās nodrošinātu, vajadzīga nauda, turklāt steidzami. Pagātnē naudu aizņemties varēja no augļotājiem, un šī iespēja aizņēmēju parasti ļoti biedēja. Mūsdienās cilvēki arvien vairāk izmanto iespējas nepieciešamības gadījumā naudu aizņemties no bankas, tomēr stingrā banku kredītpolitika, kā arī ekonomiskā situācija valstī neatļauj naudu aizņemties visām personām, kas to vēlas. Pēdējos piecos gados Latvijas nekustamo īpašumu tirgū bija vērojama strauja hipotekāro kredītu attīstība, kas šobrīd ir apstājusies, tāpēc aktuāls ir jautājums „Cik ilgi tirgū vēl būs krīze un kādas ir nākotnes prognozes ?”. Lai to noskaidrotu, par zinātniski pētnieciskā darba tēmu esam izvēlējušies: “Hipotekāro kredītu attīstības tendences Latvijā”. Vēl nesen nekustamo īpašumu tirgū bija vērojama aktīva Latvijas iedzīvotāju darbība, jo salīdzinoši lēti bija pieejami naudas resursi no sabiedrībām, kas izsniedz kredītus mājokļu iegādei. Kredītu procenti hipotekārajiem kredītiem pēdējo gadu laikā ievērojami samazinājās, līdz ar to, vairāk cilvēku uzdrošinājās ņemt kredītus. Problēma- Nestabilā tirgus iemesla dēļ, patreiz daudziem cilvēkiem aktuāls jautājums ir saistīts ar mājokļa iegādi vai investīciju veikšanu nekustamajā īpašumā šobrīd vai nākotnē. Pētnieciskā darba pētījuma objekts ir hipotekārie kredīti, bet pētījuma priekšmets – hipotekāro kredītu tirgus. Ņemot vērā hipotekārās kreditēšanas straujo kritumu, pētnieciskā darba mērķis ir: izpētīt hipotekāro kredītu tirgus pašreizējo situāciju Latvijā un iespējamās attīstības tendences nākotnē. Hipotēze – “Hipotekāro kredītu apjoms Latvijā samazināsies”. Lai sasniegtu pētnieciskā darba izvirzīto mērķi, jāveic sekojoši uzdevumi: izvērtēt hipotekāro kredītu nepieciešamību un tiesisko bāzi Latvijā; izpētīt hipotekāro kredītu attīstību ietekmējošos faktorus; analizēt informāciju par kreditēšanas attīstību Latvijā un ES valstīs; salīdzināt vadošo Latvijas banku hipotekārā kredīta izsniegšanas nosacījumus; izvērtēt hipotekāro kredītu „pārkaršanas” riskus; apkopot un analizēt respondentu viedokļus par galvenajiem kredītņēmēju rīcības motīviem; apkopot un analizēt respondentu viedokļus par hipotekāro kredītu attīstību ietekmējošiem faktoriem Latvijā; apkopot un analizēt respondentu prognozes par kredītu attīstību Latvijā turpmākajos gados;
- Eiro un tā ieviešana Latvijā
-
Hipotekāro kredītu attīstības tendences Latvijā
Referāts60 Bankas, finanses, vērtspapīri, Nekustamais īpašums
- Lielvārdes pilsētas teritorijas plānojuma izstrādes procesa attīstības gaita un tā izstrādes nozīme īpašuma tiesībās
-
Tu vari jebkuru darbu ātri pievienot savu vēlmju sarakstam. Forši!Eiro un tā ieviešana Latvijā
Referāts augstskolai8
-
Lielvārdes pilsētas teritorijas plānojuma izstrādes procesa attīstības gaita un tā izstrādes nozīme īpašuma tiesībās
Referāts augstskolai18
Novērtēts! -
Hipotekārās kreditēšanas sistēmas ietekme uz nekustamā īpašuma cenām Latvijā
Referāts augstskolai20
-
Privāto pensiju fondu darbība Latvijā
Referāts augstskolai11
-
Analītisks izvērtējums par trīs Latvijas komercbanku sniegtajiem pakalpojumiem
Referāts augstskolai9