Diplomdarba mērķis ir izpētīt bankas kreditēšanas stratēģiskos principus Parex bankā, Pētījuma būtība: Parex bankas kredītpolitikas pētīšana, analizējot kredītportfeļa struktūru, kredītpolitikas galvenās nostādnes, un kredīta novērtēšanas un administrēšanas principus, sniedzot priekšlikumu kompleksu kredītpolitikas un kredītriska nepieciešamajiem uzlabojumiem.
Petījuma rezultāti:
1.nodaļā teorētiski pamatota kredītpolitikas izstrādes nepieciešamība komercbankās, pievēršoties kredītpolitikas izstrādes pamatam, proti, kredītriskam, kā arī sniedzot vispārēju LR kredītu tirgus raksturojumu;
2.nodaļā raksturota Parex bankas vietu LR finanšu tirgū;
3.nodaļā analizētas Parex bankas kredītpolitikas galvenās nostādnes, aplūkojot komercbanku kredītoperāciju regulējošo LR normatīvo aktu kopumu; Parex bankas kredītpolitikas noteikumus, kredītriska un kredītportfeļa kvalitātes kontrole aspektus;
4.nodaļā izpētīts un novērtēts Parex bankas kredītportfeli, saistošā kredītpolitika un kredītriska vadību.
Pirmajos gados pēc Latvijas valstiskās neatkarības atjaunošanas daudziem Latvijas uzņēmumiem bija grūtības ar banku kredītu saņemšanu, lai palielinātu apgrozāmos līdzekļus un attīstītu savu darbību, bet iedzīvotāju iespējas saņemt bankas aizdevumu ilglietošanas preču iegādei, būvniecībai vai remontam bija vēl niecīgākas. Šobrīd varam teikt, ka iepriekšminētā barjera ir pārvarēta un kreditēšanas attīstības tempi ir acīmredzami.
Kreditēšanas pieauguma tempi Latvijā ir likumsakarīgi, jo ir palielinājies iedzīvotāju ienākumu līmenis, uzlabojusies uzņēmējdarbības vide, attīstījies nekustamā īpašuma tirgus, kā arī konkurences pieaugums banku sektorā ir radījis kredītu likmju samazināšanos un tādējādi padarījis pieejamākus finanšu resursus iedzīvotājiem. Būtisks faktors, kas veicinājis kreditēšanu, ir iedzīvotāju pieaugošā uzticība banku sistēmai, kas nodrošinājusi stabilu piesaistīto depozītu apjoma kāpumu, tā savukārt nodrošinot resursus kreditēšanas attīstībai.
Šodien var teikt, ka Latvijā veiksmīgi ir attīstījusies tāda finanšu sektora sastāvdaļa kā bankas, un kā viens no banku darbības galvenajiem darbības virzieniem ir kreditēšana, kas veido galvenos ienākumus banku ieņēmumu struktūrā. Latvijas Komercbanku asociācijas dati liecina, ka banku izsniegtie kredīti ar katru gadu palielinās. Tas apliecina, ka iedzīvotāji uzticas banku sektoram un arvien biežāk izmanto kredītu sniegtās priekšrocības. Ekonomiskās vides stabilizēšanās, iedzīvotāju ienākumu palielināšanās un pašmāju banku labā reputācija ārvalstu klientu vidū bijis galvenais iemesls komercbanku izaugsmei. Asā konkurencē starp lielākajām bankām bija vērojams straujš kredītlikmju kritums, turklāt cīņā par klientiem bankas galvenokārt sacentīsies ar pakalpojumu un servisa kvalitātes ziņā, līdz ar to par vienu no aktuālākajiem jautājumiem kļūs perfekta banku kredītpolitika, jo kreditēšana ir viens no banku galvenajiem pakalpojumiem.
Atbilstoši pastāvošiem norādījumiem, pasaules bankas, t.sk. Latvijas komercbankas kredītpolitikas izstrādei un kredītu riska kapitāla prasību noteikšanai izmanto tikai standartizētas uzraudzības institūciju izstrādātas pieejas. Standartizētās pieejas ir vienkāršas un universālas, bet standartizētās pieejas neparedz efektīvu kapitāla izmantošanu, tādēļ ka riska koeficients ne vienmēr atbilst patiesai zaudējumu varbūtībai un nav balstīts uz reālu maksātnespējas varbūtību. Pastāvošajās pieejās riska svarus uzraudzības institūcijas noteica, balstoties uz parādnieka rezidenci, bet maksātnespēja ir atkarīga arī no citiem faktoriem.
Diplomdarba tēmas “Komercbankas “ Parex” kredītpolitikas analīze “aktualitāti nosaka vairāki faktori:
1)Atsevišķas bankas ir zaudējušas konservatīvo apdomību kredītu izsniegšanā. Ir skaidrs, ka nekustamā īpašuma cenu pieaugums Latvijā pēdējos gados ir neadekvāts gan no makroekonomiskā, gan no reālās pirktspējas viedokļa. Šis cenu burbulis, īpaši sērijveida dzīvokļu segmentā, var sāpīgi atsaukties uz kredītņēmējiem;
2)Kopumā kredītrisks banku sistēmā mazinās, jāatzīmē, ka no Baltijas valstīm Igaunijas komercbankās kredītrisks ir Eiropas Savienības līmenī, Latvijas un Lietuvas komercbankām ir jāuzlabo kredītportfeļu kvalitāte1;
3)Korekti noteiktā kredītpolitika un regulāri kontrolētā kredītriska vērtība ļauj bankām uzlabot kredītportfeļa kvalitāti raksturojošus rādītājus. Diversificējot kredītportfeli, bankas var panākt mazāku risku un līdz ar to arī mazāku riska segumam rezervējamo kapitālu;
4)Pēdējā laikā kredītu procentu likmes mainījušās klientiem labvēlīgā virzienā — uz leju. Tomēr līdzšinējos 14 gados bijušas ievērojamas EURIBOR svārstības — līdz šim tas krities, taču ilgtermiņā EURIBOR likmes var arī palielināties.
5)Tirgus sabrukuma gadījumā mājokļu cenas var kristies par 30%, savukārt kredītņēmējiem, kas izvēlējušies mainīgās procentu likmes, var nākties tagadējo 4—6% vietā maksāt līdz pat 10% gadā;
6)2005.gada sākumā par procentu likmju izmaiņām lēma gan ASV Federālās rezerves sistēma, gan Eiropas Centrālā banka (ECB). Pirmā bāzes likmi cēlusi jau sesto reizi pēdējos astoņos mēnešos, un tā no 1% 2004.gada vidū pieaugusi līdz 2,5% patlaban. Savukārt ECB likmi nemainīja. ASV centrālās bankas lēmumam varētu būt ietekme uz finanšu tirgu arī Latvijā. It īpaši tāpēc, ka jau tuvākajos mēnešos gaidāma turpmāka dolāra likmes paaugstināšana, iespējams, līdz 3% līmenim. Dolāra bāzes likmei ir tieša ietekme uz dolāru naudas tirgus likmēm visā pasaulē, to skaitā arī uz LIBOR USD likmēm, pie kurām pamatā ir piesaistītas Latvijas banku izsniegto dolāru kredītu likmes;
7)Kopumā bankas jau sākušas vai plāno arvien vairāk ierobežot dzīvokļu kreditēšanu riskantos daudzdzīvokļu sēriju projektos, ar kuriem veiktie darījumi patlaban veido vienu no lielākajiem apjomiem.
Diplomdarba mērķis ir izpētīt bankas kreditēšanas stratēģiskos principus Parex bankā.
Izvirzītā mērķa sasniegšanai autors izvirza sekojošus uzdevumus:
1)Pētīt kredītpolitikas izstrādes nepieciešamību komercbankās, pievēršoties kredītpolitikas izstrādes pamatam, proti, kredītriskam, tā vadībai un kontrolei, kā arī sniedzot vispārēju LR kredītu tirgus raksturojumu;
2)Raksturot Parex bankas vietu LR finanšu tirgū;
3)Analizēt Parex bankas kredītpolitikas galvenās nostādnes, aplūkojot komercbanku kredītoperāciju regulējošo LR normatīvo aktu kopumu; Parex bankas kredītpolitikas noteikumus, kredītriska un kredītportfeļa kvalitātes kontrole aspektus;
4)Izpētīt un novērtēt Parex bankas kredītportfeli, saistošo kredītpolitiku un kredītriska vadību.
5)Apkopot secinājumus un izvirzīt priekšlikumus.
Diplomdarba pētījuma priekšmets ir Parex bankas kredītpolitika.
Pētījuma objekts: Parex bankas kredītportfeļa struktūra, kredītrisks, kredītpolitika un tās pārvalde.
Pētāmais periods ir 2003.gads – 2004.gads, detalizētāk pievēršoties salīdzinošam pārskatam par 2004.gadu
Pētījumā hipotēze: kredītportfeļa kvalitātei ir svarīga ietekme uz kredītiestādes rentabilitāti, maksātspēju un drošību, Darba tapšanā izmantota teorētiskā literatūra banku finanšu pakalpojumu un banku grāmatvedības jomā, banku darbību regulējošā likumdošana, speciālistu publikācijas, Parex bankas finansu rezultātu apkopojums, kā arī bankas nepublicētie materiāli, publikācijas presē un informācija no interneta. Izmantotais literatūras avots norādīts lapas puses beigās, izmantojot atsauču metodi.
Pētījuma metodes: darbā izmantota monogrāfiskā pētīšanas metode, salīdzināšanas, statistiskā un grafiskā metode.
Pētījuma bāze: Parex bankas kredītportfeļa struktūra, kredītrisks, kredītpolitika un tās pārvalde un bankas 2004.gada pārskats.…
